โปรแกรมการออมที่เชื่อมโยงกับรางวัลหรือลอตเตอรีมีมาตั้งแต่ปี 1694 และปัจจุบันมีการใช้งานในประเทศต่างๆ ทั่วโลก พวกเขาผสมผสานองค์ประกอบของลอตเตอรี่และโปรแกรมการออม โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ผลิตภัณฑ์เหล่านี้มีการป้องกันเงินฝากออมทรัพย์จากการสูญเสียเงินต้นและสภาพคล่อง แต่แทนที่จะจ่ายดอกเบี้ยตามสัดส่วนของยอดเงินฝากออมทรัพย์ พวกเขากลับ "จับฉลาก" ดอกเบี้ยในแต่ละงวดเป็นหลัก ผู้ออมสละโอกาสครั้งใหญ่ในการได้ผลตอบแทนเพียงเล็กน้อยเพื่อโอกาสเล็กน้อยในการได้ผลตอบแทนครั้งใหญ่ที่เปลี่ยนแปลงชีวิต ฉันเคยศึกษาโปรแกรมเหล่านี้ในอังกฤษ ซึ่งเปิดดำเนินการมากว่า 50 ปี รวมทั้งในแอฟริกาใต้ พวกเขาเปลี่ยนความต้องการซื้อลอตเตอรี่เป็นความต้องการออม ผลิตภัณฑ์ที่เชื่อมโยงกับรางวัลเหล่านี้มีประสิทธิภาพพิเศษในการประหยัดเงินมาหลายศตวรรษ

เราได้ทำงานร่วมกับนักประดิษฐ์รายหนึ่งในคลาร์กสวิลล์ รัฐอินเดียนา และได้เขียนเกี่ยวกับเรื่องนี้ในเอกสาร "ความต้องการของผู้บริโภคสำหรับการออมที่เชื่อมโยงกับรางวัล: การวิเคราะห์เบื้องต้น

ในการสำรวจของคลาร์กสวิลล์ มีลักษณะสี่ประการที่กำหนดว่าผู้คนสนใจผลิตภัณฑ์มากที่สุด: สล็อต

ไม่มีแผนการออมและไม่มีแผนการออมอย่างสม่ำเสมอ

พวกเขาแทบไม่มีเงินออม

พวกเขาเล่นลอตเตอรีอย่างหนัก

พวกเขามองโลกในแง่ดีเกี่ยวกับอนาคตของพวกเขา

นั่นทำให้มากกว่าครึ่งหนึ่งของคนในการสำรวจ

ฉันได้สังเกตการใช้ผลิตภัณฑ์ที่อื่น และได้เขียนกรณีศึกษาเกี่ยวกับบัญชีหนึ่งล้านต่อเดือนในแอฟริกาใต้ที่เรียกว่า MaMA MaMA ประสบความสำเร็จอย่างน่าทึ่ง โดยสร้างบัญชี 750,000 บัญชีในระยะเวลาสองปี น่าเสียดายที่ฤดูใบไม้ผลิที่ผ่านมานี้ ศาลสูงสุดในแอฟริกาใต้ตัดสินให้ลอตเตอรีผิดกฎหมายและปิดตัวลง ในแอฟริกาใต้เช่นเดียวกับในอเมริกา รัฐมีอำนาจผูกขาดในสิ่งที่ถือได้ว่าเป็นลอตเตอรี ลอตเตอรีถูกใช้เป็นแหล่งรายได้สาธารณะ ฉันยินดีที่จะมีการถกเถียงกันว่าครอบครัวจะมีสุขภาพดีกว่าในการเล่นลอตเตอรีหรือการออมในโปรแกรมการออมที่เชื่อมโยงกับลอตเตอรี ในกรณีหนึ่ง ผู้แพ้มีเศษกระดาษที่ไร้ค่า ในอีกทางหนึ่งพวกเขามีเงินออม

ในสหรัฐอเมริกา หากคุณต้องเปิดตัวผลิตภัณฑ์ดังกล่าวเหมือนกับที่มีอยู่ในประเทศอื่นๆ คุณอาจละเมิดทั้งกฎหมายลอตเตอรี่ของรัฐและข้อบังคับของธนาคารกลาง โชคดีที่สามารถทดสอบโครงสร้างภายใต้กฎหมายการชิงโชคได้ ผลเบื้องต้นสำหรับการวิจัยตลาดในรัฐอินเดียนาแสดงความสนใจอย่างมากในผลิตภัณฑ์นี้ เราไม่สามารถพูดได้ว่ามีความต้องการณ จุดนี้ แต่มีความสนใจในผลิตภัณฑ์จากครัวเรือนที่มีรายได้น้อยถึงปานกลาง

ฉันไม่รู้ว่ามากกว่าครึ่งหนึ่งของชาวอเมริกันหรือแม้แต่ครึ่งหนึ่งของชาวอเมริกันที่มีรายได้น้อยจะพบว่าผลิตภัณฑ์นี้น่าสนใจหรือไม่ แต่ฉันก็รู้สึกยินดีที่ผลิตภัณฑ์นี้สร้างความสนใจอย่างมากในแอฟริกาใต้ สหราชอาณาจักร และประเทศทางตอนเหนือของยุโรป , ประเทศในตะวันออกกลาง, ประเทศกำลังพัฒนา, และอเมริกากลางและลาติน จากประสบการณ์เหล่านั้นรวมถึงการวิจัยตลาดของเรา ฉันคงแปลกใจถ้าอย่างน้อยก็ไม่มีความต้องการที่แข็งแกร่งในสหรัฐอเมริกา เราจำเป็นต้องจัดการกับอุปสรรคทางกฎหมายและข้อบังคับ

งานที่ฉันทำเกี่ยวข้องกับครัวเรือนที่มีรายได้น้อยถึงปานกลาง ที่กล่าวว่าทุกสิ่งที่ฉันเขียนเกี่ยวกับเอกสารเหล่านี้ใช้ได้กับชาวอเมริกันจำนวนมาก โปรแกรมต่างๆ เช่น ค่าเริ่มต้นอัตโนมัติและค่าเริ่มต้น 401(k) ซึ่งรวมอยู่ในข้อเสนออย่าง auto-IRA และ AutoSave นั้นมีประสิทธิภาพและจะดึงดูดผู้คนในทีมงานให้ทำงานที่มั่นคง ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะเป็นนายจ้างรายใหญ่

ต้องบอกว่ายังมีวิธีอีกมากมายที่จะดึงดูดผู้ที่จะช่วยชีวิตชาวอเมริกัน ความคิดริเริ่มเหล่านี้สามารถไปยังสถานที่ที่พวกเขามีเงินออม ไม่ว่าจะเป็นที่ทำงานหรือไซต์ขอคืนภาษี สร้างมุมทางสังคมสู่การออม และสร้างมุมจิตวิทยาในการช่วยออม ไม่ว่าจะเป็น การออมแบบสะสมแต้มหรือแบบสะสมทรัพย์

ในด้านสังคมวิทยา การวิจัยของเราเกี่ยวกับพันธบัตรออมทรัพย์ของสหรัฐได้เปิดหูเปิดตา มันเผยให้เห็นถึงแรงกระตุ้นแบบเก่าที่มีชีวิตอยู่: ช่วยชีวิตในนามของผู้อื่น พันธบัตรออมทรัพย์ช่วยให้เด็กเริ่มต้นบนเส้นทางของการออม มันไม่เหมือนกับการให้เงินพวกเขาเพื่อใช้จ่าย และมันไม่เหมือนกับแรงจูงใจในมรดกทางเศรษฐกิจแบบดั้งเดิม นั่นคือการเก็บออมเพื่อที่ว่าเมื่อคุณตาย คุณสามารถให้เงินแก่ผู้คนได้ พันธบัตรออมทรัพย์ทำให้คนมีเงินออมจริง เราประสบความสำเร็จอย่างมากในการขายพันธบัตรออมทรัพย์ของสหรัฐฯ เพราะพวกเขาใช้เหตุผลแบบดั้งเดิมในการออม ในแง่หนึ่ง ฉันคิดว่าผู้คนอาจเลิกหวังในตัวเองและอาจสิ้นหวังว่ามันสายเกินไป แต่ก็ยังไม่สายเกินไปสำหรับเด็กหากเขาหรือเธอสามารถเริ่มต้นในทิศทางที่ถูกต้อง อีกครั้งไม่มีอะไรเกี่ยวกับแรงกระตุ้นที่มีรายได้ต่ำโดยเฉพาะ